Бесплатные полеты в мечтах и наяву. Как работает банковский авиапластик

Тратить на что угодно, кроме авиабилетов, и летать бесплатно — мечта! Ее предлагает целый ряд банков своим клиентам в виде специального продукта — мильных банковских карт. За траты по ним потом можно получить авиабилеты. На самом деле это продукт совсем не простой и далеко не для каждого. Разбираемся, как он работает.

Фото: Anugrah Lohiya

ЧТО ЗА МИЛЬНЫЕ КАРТЫ?

Мильные банковские карты — это карты (кредитные или дебетовые, рублевые или валютные), за трату средств по которым их владельцам начисляются специальные очки — авиамили (или бонусные баллы авиакомпаний).

Принцип действия мильных карт очень близок к картам с кэшбэком (подробнее об этой карточной привилегии читайте в статье "Загадочный cash-back. Когда это выгодно?"). Отличие в том, что кэшбэковские бонусы можно потратить практически на все, а авиамили — только на полеты или связанные с путешествиями товары и услуги.

По-умному эти карты называются кобрендовыми, так как выпускаются совместно с авиакомпаниями, авиаальянсами (объединениями авиакомпаний), билетными и туристическими агрегаторами, хотя, впрочем, иногда и сами по себе. Обычно в названии таких карт содержатся слова "мир", "путешествия", "авиа-", их англоязычные аналоги или названия партнеров по кобренду — у кого на что хватит фантазии.

ЭКСКУРС В ИСТОРИЮ

Откуда появилась идея мильных банковских карт? Все просто. Из идеи небанковских авиа- или полетных миль, которые, в свою очередь, придумали авиакомпании, чтобы поощрить пассажиров летать чаще.

Первую попытку предприняла авиакомпания United Airlines в начале 70-х гг. в США. В надежде, что пассажиры в следующий раз полетят этой же авиакомпанией, их награждали сувенирами за каждый рейс. Учет полетных миль ввела в 1979 году авиакомпания Texas International Airlines — за мили клиентам полагались скидки на билеты. Прорыв, сформировавший систему полетных небанковских миль в современном виде, произошел в 1981 году: American Airlines стала первой авиакомпанией, которая начала обменивать определенное количество накопленных за полеты миль на конкретные билеты. Сейчас за полетные мили можно не только купить билет, но и повысить класс полета, забронировать отели, арендовать авто и пр.

С НЕБЕС НА ЗЕМЛЮ

Как полетные мили трансформировались в банковские? На самом деле это не трансформация, а два разных продукта. Полетные мили есть и сейчас, начисляются они не по банковским, а по картам лояльности за полеты, и потратить их можно схожим образом. Но оба этих продукта — и банковский, и небанковский — построены на степени оценки лояльности клиента, а стоит она очень по-разному в понимании разных игроков. Но об этом чуть позже.

А начиналось все так. Со временем к авиакомпаниям пришло осознание того, что полетными милями можно не только привлекать клиентов, но и торговать. Например, продать их партнеру авиакомпании — банку, а он уже будет стимулировать своих клиентов, начисляя мили за траты по картам, расходовать больше, чтобы летать дешевле.

Авиакомпаниям от этого выгода: мили, взявшиеся буквально из воздуха, просто берут и превращаются в деньги, которые им платят банки, покупая мили. Банки тоже не бедствуют: покупая у авиакомпаний мили по одному курсу, они продают их клиентам по другому, а главное, зарабатывают свои комиссионные на повышенной клиентской активности в части трат по картам.

Разберемся, какая выгода, в каком случае и по каким банковским продуктам возникает у клиента. А главное, на что обратить внимание, чтобы, приобретя банковскую мильную карту, потом в ней не разочароваться.

КАРТА КАРТЕ РОЗНЬ

Классифицировать мильные банковские карты можно по двум признакам: типу самой карты и масштабу программы лояльности (определяется типом партнера).

Грубо: мильные банковские карты бывают обычные и привилегированные, с охватом одной авиакомпании, нескольких или многих.

Итак, по очереди — тип карты. Мильные карты у банков делятся на категории: обычная, средняя и высшая (или премиум). Впрочем, иногда бывает и "все в одном", но это больше исключение.

Фактически клиент покупает собственный статус вместе со статусом карты.

Чем выше статус карты, тем больше миль начисляется за траты по ней, но тем выше и стоимость обслуживания. Есть и дополнительные привилегии. Тут важно тщательно просчитать не только арифметику, но и потребность в допуслугах.

Далее смотрим на масштаб мильной программы лояльности. Это важно, так как определяет, какие билеты можно получить за мили. Тут четыре основных типа карт.

Первый тип — кобренд с одной авиакомпанией (например, Банк А с авиакомпанией Б). Означает, что за траты по карте можно купить билеты только этой авиакомпании. В этой категории банки, работающие в России, в основном предлагают кобрендовые карты с крупнейшими российскими авиаперевозчиками, но встречаются и кобренды с зарубежными компаниями.

Второй вариант — кобренд с альянсом авиакомпаний (или с программой лояльности этого альянса). На рынке доминируют три крупнейших альянса. Самый большой — Star Alliance , но российских перевозчиков в нем нет. Далее идет Sky Team, куда входит, в частности, "Аэрофлот". И Oneworld, членом которого является S7. За мили, начисленные по таким банковским картам, можно купить билеты разных компаний, входящих в альянс. Таких продуктов на российском рынке немного. В частности, можно найти банковские карты — кобренды с Miles-and-More (это программа лояльности альянса Star Alliance).

Третий вариант — безграничный. За мили можно купить билеты любых авиакомпаний. Но тут есть нюанс. По сути, это не кобрендовая карта, а, скорее, специализированный кэшбэк от банка по обычной карте со специфическим названием. Работает он так: билеты покупаются за деньги держателя карты, а потом за счет миль эти траты в какой-то степени можно компенсировать.

Ну и, наконец, вариант четвертый — банковские карты выпускаются в кобренде с агрегаторами авиабилетов и прочих туруслуг. Например, целый ряд банков выпускает карты совместно с программой лояльности Travel Miles туристического агрегатора IGlobe.ru.

Какой тип карты и какой кобренд выбрать — решать клиенту, в зависимости от его возможностей, образа жизни, поездок и личных предпочтений. Но главное, о чем не стоит забывать, — внимание к нюансам этого продукта.

БАНАЛЬНЫЕ НЕУДОБСТВА

У мильных карт есть немало специфических моментов, о которых лучше знать заранее. Главные: мили сгорают, ограничены в использовании, а копить при средней зарплате придется долго.

Действительно, мили не вечны. Через какое-то время после начисления они имеют обыкновение сгорать. Обычно "срок жизни" миль два-три года. Зачастую этого хватает, чтобы при заработке выше среднего, совершая траты в основном по карте по безналу (многие банки за снятие наличных с карт мили не выдают), за этот период заработать на бесплатный билет.

Ограничения при использовании миль у разных банков разные, но общий набор примерно такой:

При оплате авиабилетов мили, скорее всего, не получится скомбинировать с живыми деньгами. То есть, если на билет не хватает одной мили, про него в большинстве случаев придется забыть.

Кроме того, воспользоваться милями часто можно, только накопив определенный минимум. То есть, если чудом есть ну очень дешевый билет за мили, купить его, возможно, не получится, так как его стоимость ниже минимального порога миль, от которого разрешена их трата.

Далее. Иногда банки списывают в уплату авиабилетов только кратное чему-либо количество миль. Например, 4 тысячи. То есть если билет стоит 15 тысяч миль, то у вас спишется 16 тысяч миль. 1 миля уйдет в никуда.

Еще одно неудобство: мили за валютные траты начисляются, но в основном по дебетовым, а не по кредитным картам. При этом, учитывая курс рубля к доллару, курс начисления миль по валютным тратам по картам российских банков обычно невыгодный по сравнению с рублевыми расходами. Обычно это 1 миля за каждые потраченные 60 руб., 1 доллар или 1 евро. Но если вспомнить, какой сейчас курс доллара и евро к рублю, то стоит сильно задуматься.

Лайфхак

У некоторых банков есть возможность привязывать одну и ту же карту к разным счетам. Так, находясь в России, мильную карту можно привязать к рублевому счету, с которого идут основные траты, а за границей — к валютному. И в итоге получить бесперебойное начисление миль.

Это не все, что стоит знать.

Зачастую на мильных картах отсутствуют какие-либо другие банковские "плюшки". В небе летать и кэшбэк получать одновременно может и не получиться.

В России мили не меняются на рубли, на мили других перевозчиков, на бонусные не авиамили — например, ретейлеров.

Ну и напоследок. Порядок начисления банковских миль может быть гораздо суровее обычных летных. Они начисляются просто как процент от трат по карте — то, как часто и далеко вы летаете, тут не имеет значения. В то время как количество начисленных классических авиамиль обычно зависит не только от дальности полета, но и от его класса (иногда — от стоимости билета) и тарифа. На дешевом тарифе количество миль будет мизерным или их не будет вообще. В бизнес-классе можно получить по различным бонусным программам от 125% до 300% миль от дальности полета и т. д.

Используя только банковскую мильную карту, копить мили придется долго.

Лайфхак

Именно поэтому лучше всего комбинировать банковские мильные карты с небанковскими авиапрограммами лояльности. К сожалению, просто неудобствами дело не ограничивается.

Чтобы понять, нужна ли вам такая карта, и извлечь из нее максимальный прок, нужно знать о подводных камнях мильных банковских карт. Ключевых проблем тут две: курс обмена миль и недоступность мильных билетов.

КОВАРНЫЙ КУРС

С курсом обмена денежных трат на мили — сразу несколько нюансов. Он разный у разных банков. В зависимости от размера трат по картам, по разным продуктам, он меняется во времени, экономические принципы его расчета не раскрываются, а его справедливость под вопросом.

Идем по очереди. Размер трат по картам имеет значение.

Вот так бывает

У одного из банков, например, мильный курс определяется процентным бонусом по разным категориям трат по карте. Траты от 5–15 тыс. руб. дают 1%; 15–75 тыс. руб. — 2%; от 75 тыс. руб. — 4%. 1% = 1 миле за каждые 100 руб. покупки; 2% = 2 милям за каждые 100 руб. покупки и т. д.

Далее: класс карты тоже важен.

Вот так бывает

Курс обмена потраченных по обычной карте рублей на мили варьируется в среднем от 1 мили за 60 руб. до 1 мили за 40 руб. Премиальные карты дают наиболее выгодный курс при сравнении с прочими картами у данного банка, но а) они могут быть не выгодней конкурентов и б) их выгодность может снижать или и вовсе перекрывать повышенная стоимость обслуживания по такой карте. Тут все нужно очень тщательно считать и сравнивать, советуют эксперты.

Лайфхак

Курс обмена денежных трат по карте на мили обычно лучше для кредитных, нежели для дебетовых карт; по привилегированным картам, в рамках трат на путешествия, на специальных тревел-сервис-порталах банков (там можно купить билеты, как и на любом агрегаторе) цена на сам билет — внимание! — может быть выше, чем если бы вы покупали его у авиакомпании или обычного агрегатора.

Бывает и другая крайность: курса как такового нет, но есть обещание за энное количество миль дать билет.

Вот так бывает

Один из крупных российских банков фактически создал мильную карточную программу, в рамках которой за мили можно купить любую поездку в любой конец света в любое время (если сайт будет работать) любой авиакомпанией на популярное направление. Правда, стоимость в милях будет очень значительная.

И это не все.

Вот так бывает

Некоторые банки предлагают супервыгодный курс 1 к 1. Но, чтобы заработать условные 15 тыс. миль, которые эквивалентны 15 тыс. руб., клиенту предлагается тратить в месяц по карте не менее 25 тыс. руб. Впрочем, в любом случае среднестатистическому гражданину, зарабатывающему мили только по банковской карте, придется потратить на их накопление изрядное время.

Вот так бывает

Например, для накопления миль на недальний полет в один конец в Прагу при курсе 60 потраченных рублей за 1 милю потребуется в среднем 750 тыс. руб. трат по карте. Такую сумму гражданин со средней зарплатой, которая в первом полугодии 2018 года, по уверениям Росстата, составила 42 550 руб., заработает за полтора года. Копить мили, учитывая, что есть наличные траты, которые в мили не превращаются, придется дольше. А вот на полет в Таиланд тому же гражданину придется копить около шести лет.

Тут как раз и всплывает главный вопрос.

А справедлив ли такой курс обмена рублей на мили? Логика тут совсем не линейная. Зарабатывая мили расходами по карте, мы не оплачиваем билет авиакомпании, мы тратим деньги на себя. 60 рублей затрат за одну милю — это не 60 рублей от стоимости билета. Так считают авиакомпании. Справедливо? В какой-то мере — да.

НЕУЛОВИМЫЕ БИЛЕТЫ

Даже если к курсу обмена миль вопросов нет, суровая реальность такова: за мили можно купить далеко не всякий билет, который хочется. И тогда платить придется живыми деньгами, пусть даже миль у вас миллионы.

Проблема бонусных миль в том, что, бесконечно их накапливая, планировать по большому счету что-то довольно сложно.

Сказать себе, что через, скажем, год, когда накопится определенная сумма миль, я гарантированно куплю билет, куда мне нужно, в большинстве случаев нельзя. Мили-то будут, а вот билет — не факт! Хотя за деньги, как правило, пожалуйста. Ситуация в разы ухудшается в праздники — например, на Новый год.

Вот так бывает

Посмотрим, можно ли в 2018 году, в конце, купить билеты за накопленные по банковской карте мили, чтобы встретить 2019 год где-нибудь в прекрасном месте.

В контексте неумолимо надвигающегося двухнедельного новогоднего безделья уместно было бы говорить о поездке в Прагу и Таиланд — самые ходовые направления для встречи нового, 2019 года, по данным газеты "Коммерсантъ".

Попробуем вылететь рейсом "Аэрофлота" в Пхукет 30 декабря — как раз накануне Нового года. Предположим, что летим налегке эконом-классом в одну сторону и имеем изрядное количество миль на бонусной карте банка — допустим, партнера "Аэрофлота".

Тут даже интриговать нечего: билетов за мили нет. Причем не только у "Аэрофлота". Авиакомпании этого даже не скрывают. Горячих направлений за мили не продается. До окончания новогодних праздников. Только за кэш.

С билетами в родной Сочи, к слову, ситуация примерно такая же. Впрочем, это касается как банковских, так и небанковских авиамиль.

Даже если абстрагироваться от желания бесплатно слетать куда-нибудь в праздники и рассмотреть обычный (не праздничный!) билет за мили, многие авиаперевозчики при оплате милями требуют таксы и сборы оплачивать живыми деньгами, что уменьшает экономию.

Вот так бывает

Например, билет в Сочи на момент написания текста (в несезон!) стоил в эконом-классе всего 3,096 тыс. руб., что по самому скромному мильному курсу "Аэрофлота" соответствует 51,6 мили. Курс обычной карты: 60 рублей расхода = 1 миле. 3,096:60=51,6. Но за билет просят 10 тыс. миль + 2,346 тыс. руб. такс и сборов живыми деньгами.

КОМУ МИЛИ?

Означает ли все перечисленное, что мильные карты скорее бесполезны? Нет.

Такие бонусные продукты, безусловно, выгодны для определенных категорий граждан, и особенно в комбинации с обычными, небанковскими милями, зарабатываемыми за полеты в рамках программ лояльности самих авиакомпаний.

Но это отнюдь не среднестатистические "народные" услуги.

Возможно, поэтому такой продукт предлагает пока довольно ограниченное число банков.

Скорее, указывают эксперты, мильные банковские карты стоит рассматривать как консервативный продукт для тех, кто неплохо зарабатывает, а еще лучше — может позволить себе карты премиум-класса, и много ездит. Такой клиент (при условии ежемесячного заработка от 60 тыс. руб. и выше) сможет себе позволить за мили по банковской карте поездку раз в год, скажем, в Нью-Йорк почти бесплатно.