Бесплатные дни календаря. Как работает грейс-период по кредиткам

Пользоваться деньгами банка бесплатно несколько месяцев? Легко, если у вас кредитка с грейс-периодом. Но при условии, что вы знаете, как этот инструмент работает. В противном случае есть риск попасть на неожиданную задолженность и внезапные проценты.

Фото: OpturaDesign

ЧТО ЗА ГРЕЙС-ПЕРИОД

Грейс-период — калька с английского grace-period. Grace — по-английски "льгота". То есть грейс-период по кредитной карте – льготный период пользования ею, без уплаты банку процентов.

Сколько можно пользоваться деньгами банка бесплатно — в законодательстве не указано. Этот срок банки устанавливают самостоятельно.

В среднем российские банки готовы ждать с начислением процентов на долги по кредитным картам примерно полтора месяца. “В среднем продолжительность льготного периода — 50-60 дней”, — отмечает директор финансового маркета "Юником 24" Юрий Кудряков. Бывает грейс-период и больше — до 100 дней. Однако за все надо платить. По карте с грейс-периодом больше среднего может быть установлена повышенная стоимость годового обслуживания или пониженный кредитный лимит.

Зачем банкам такая благотворительность? Во-первых, это позволяет лучше продавать кредитки клиентам. Во-вторых, в случае невозврата кредитных денег банку в течение льготного периода, на них начинают начисляться проценты. И кредитка становится уже очень доходным для банка продуктом.

“Грейс-период - удобная опция пользования средствами банка без выплаты процентов, однако, важно помнить, что кредитка при бездумном использовании - самый дорогой из банковских розничных продуктов”, — напоминает гендиректор компании “Организация личных финансов” Алена Никитина. По данным Frank Research Group (FRG) по состоянию на май 2018 года минимальная и максимальная ставки по кредиткам составляли 26,1% и 38,2%. А по кредитам наличными - 19,04% и 24,6%. Более того, убеждена Никитина, кредитка — один из самых сложных банковских продуктов. "Сейчас фактически только 0,5% владельцев кредитных карт систематически укладываются в установленный банком льготный период по ним”, — говорит она.

НЕПРОСТОЙ РАСЧЕТ

Казалось бы, возвращай кредитные деньги банку своевременно, и пользуйся ими в течение грейс-периода бесплатно. Но именно с этим, по оценкам экспертов как раз и возникает большинство трудностей.

Почему?

Начать с того, как рассчитывается грейс-период. Разные банки могут делать это по-разному. "Тут действует принцип свободы договора, который означает, что стороны могут договариваться о чем угодно, лишь бы это было прямо не запрещено, — поясняет партнер "Пепеляев Групп" Роман Бевзенко. — Таким образом, условия, сроки, правила исчисления беспроцентного периода и порядок оплаты задолженности разрабатываются каждым банком самостоятельно и предлагаются клиентам в кредитных договорах. Поэтому то, что работало в одном случае, будет неприменимо в другом, просто потому что стороны договорились иначе”. Главное — внимательно читать договор с банком и все, что непонятно, уточнять.

Ключевых вариантов расчета грейс-периода два.

Первый вариант  отсчет льготных дней пользования кредиткой после ее получения начинается на следующий день после совершения первой операции по ней.

Вот так бывает

Например, получив кредитку с 50-дневным грейс-периодом 10 июня, вы на радостях купили авиабилет в долгожданный отпуск. Деньги за эту операцию надо вернуть банку до 30 июля — в течение 50 дней. Представим, что еще через 10 дней вы в отпуске накупили на деньги банка сувениров. Эти затраты нужно будет компенсировать банку тоже до 30 июля, таким образом, реальный льготный период по ним будет уже только 40 дней. Если же в последний день отпуска, 29 июля, вы решили отметить скорое возвращение домой и оплатили банкет кредиткой, на беспроцентное пользование этими деньгами банка будет всего лишь 1 день.

Рассчитать, сколько можно пользоваться бесплатно деньгами банка, несложно - нужно только помнить, когда была совершена первая операция в данном льготном периоде. Если все совершенные в течение льготного периода затраты по кредитке вы банку вернули в указанные 50 дней, следующий грейс-период откроется со следующей покупки по кредитке. Если нет – на невозвращенные расходы будут начислены проценты. И новый грейс-период откроется, только когда будет погашен и долг и проценты.

При этом как минимум первая покупка при таком подходе к расчету грейс-периода всегда будет с максимальным сроком бесплатного пользования деньгами. Это плюс.

Второй вариант - дата начала льготного периода не зависит от даты совершения покупок, а фиксируется банком на определенный календарный день. Это может быть первое число каждого месяца, а может быть и другая дата – например, когда банк открыл клиенту кредитку.

Это самый распространенный вариант. При нем, если 50-дневный грейс-период был открыт 1 числа, то он все время будет заканчиваться 20 числа следующего месяца. Многие считают этот вариант более простым, так как дата завершения льготного периода все время одна и та же.

Есть у него и еще один плюс. Каждый месяц вне зависимости от того, рассчитались ли вы по долгам предыдущего грейс-периода, открывается новый. Что очень удобно. По непогашенным долгам старого периода проценты платить придется. А вот в новом можно попробовать все-таки уложиться в срок.

Однако у этого варианта есть и минусы. Во-первых, даже если вы погасите задолженность раньше окончания грейс-периода, новый льготный период в отличие от первого варианта раньше не начнется. Во-вторых, реальный срок грейс-периода может оказаться существенно меньше заявленного.

Лайфхак

Банкиры советуют совершать покупки как можно ближе к началу грейс-периода, тогда и пользоваться бесплатно деньгами банка можно будет максимальное количество дней.

Теоретически можно встретить любые варианты расчета грейс-периода – насколько у банкиров хватит фантазии. Одна из интересных, но, увы, редких опций  отдельный грейс-период по каждой покупке по карте.

Но бесплатного сыра, как известно, не бывает. Такой льготный период обычно короче среднего. А дату окончания каждого отдельного такого льготного периода очень просто забыть и попасть на просрочку.

НЕ СРОКОМ ЕДИНЫМ

Правильный расчет сроков грейс-периода — полдела. Успех всего мероприятия по бесплатному пользованию кредиткой зависит еще и от операций, которые по ней совершаются. Два основных типа таких ошибок в использовании грейс-периода: совершение операций, на которые он не распространяется, либо несовершение операций, которые должны быть совершены, говорит Юрий Кудряков.

Примером операции, о которой нельзя забыть, служит минимальный платеж по кредитке. Его надо вносить даже в течение беспроцентного периода. Он идет на частичное погашение не процентов, а основного долга по карте. Обычно банки устанавливают такой платеж в размере 5-10% от суммы задолженности по карте, но не менее определенной суммы, например, 300 руб.

Банк устанавливает это условие скорее с символической целью, чтобы заемщик не забыл, что по кредиту нужно будет платить. Но неуплата этого ежемесячного платежа прекращает действие грейс-периода. Чтобы заемщик в этом всем не запутался, банки ему напоминают о необходимости внесения ежемесячного платежа почтой или по телефону.

Операция, на которую грейс-период в подавляющем большинстве не распространяется, —​​​ снятие наличных. Это, по словам банкиров, самая распространенная ошибка. В случае снятия наличных с кредитки в банкомате банк начинает сразу начислять проценты на всю сумму этой задолженности, причем, для такой операции условиями банка может быть предусмотрена повышенная процентная ставка. Кроме того, за снятие наличных банк с максимальной вероятностью возьмет дополнительную комиссию.

Вот так бывает

Некоторые банки разрешают снимать наличные в грейс-период. Однако по такой операции устанавливается свой собственный, более короткий грейс-период, а также ограничивается сумма снятия. Так, банк N предлагает кредитки с грейс-периодом 100 дней. Наличные по ним снимать можно, но только в пределах 50 тыс. руб. и с возвратом в течение собственного отдельного грейс-периода в 50 дней. Если вы в него не уложились, за снятое придется заплатить большие проценты. Если уложились, но сняли 53 тыс. руб. вместо 50 тыс. руб., то процентов все равно не избежать, но только по 3 тыс. руб.

Льготный период, скорее всего (в зависимости от банка) не будет распространяться также на переводы с карты на карту. То есть, если вы решите, например, оплатить выставленный счет за частный детский сад с помощью простого перевода с карты на карту, эта операция, с большой степенью вероятности, сразу попадет в задолженность, на которую банк начислит проценты и комиссионные.

С кредитками нужно быть крайне внимательным, советуют эксперты. Долг по ним может образоваться, если вы лично и вовсе не совершали никаких операций. Например, банк может списать комиссию за годовое обслуживание. Ее размер зависит от типа карты и может составить от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Даже если по карте не было задолженности, а собственных средств клиента на счете не достаточно для погашения комиссии, банк спишет ее в счет кредитного лимита.

Если по вашей карте грейс-период определяется конкретной календарной датой, нужно не забыть компенсировать и эту трату, которую банк совершил за клиента.

Если же грейс-период исчисляется с даты покупки по карте, то операция по списанию комиссии откроет новый грейс-период, и важно рассчитать его окончание, исходя из даты списания комиссии.

Лайфхак

“Чтобы устранить 'комиссионный риск', лучше всего гасить задолженность по кредитке с некоторым запасом, — напоминает Юрий Курдяков. — Тогда у вас не будет непредвиденного технического увеличения задолженности и неожиданного увеличения процентов".

Вот так бывает

Еще один тонкий момент - сроки зачисления ваших денег на счет кредитки для погашения задолженности по ней. На проведение банковской операции по законодательству отводится до 5 рабочих дней. А значит, если дата окончания льготного периода выпадает на выходные, есть опасность технической задержки погашения задолженности. Заемщик может быть уверен, что внес все средства в счет погашения долга, а фактически зачисление произойдет позднее. Так что платить по кредитке лучше с запасом по времени до завершения грейс-периода.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ СОВЕТЫ

Кроме перечисленных нюансов, эксперты дают и целый ряд более общих советов, которые могут облегчить вашу жизнь с кредитной картой.

В первую очередь стоит трезво оценить свое финансовое положение. “Люди берут кредитки по самым разным причинам: кому-то просто нужны деньги сейчас и сразу, кто-то точно рассчитал объем трат до зарплаты, — рассуждает Алена Никитина. — Однако чаще всего преобладает психология “я могу себе это позволить”, когда на самом деле финансовые возможности не позволяют совершить желаемую покупку. Из этого складывается самая частая ошибка расчета, переоценка своих собственных сил, из-за которой человек не укладывается в грейс-период”.

Правильным подходом будет точно рассчитать, какую задолженность вы сможете гасить полностью, укладываясь в льготный период, то есть в перспективе 50-60 дней. “Долг по кредитной карте не должен превышать 20% от общего объема доходов за месяц. — считает Алена Никитина. — Важно, что эта сумма должна определяться с учетом платежей по другим кредитам. Если вы уже тратите до 30% вашего дохода на платеж по ипотечному кредиту, наверное, вам стоит подумать дважды, прежде чем оплачивать дорогую покупку кредиткой”.

Если вы все же не можете удержаться от желанной покупки, внимательно изучите все условия и сроки пользования вашей кредиткой. “В любом случае оптимальное решение перед совершением расходной операции по карте — позвонить в свой банк и осведомиться у специалиста, когда начался льготный период, какова актуальная задолженность и из чего она складывается, а так же, когда закончится грейс-период, — говорит Юрий Кудяков. — Если вы внесли средства в счет погашения задолженности, надо на следующий день правильно позвонить в банк и осведомиться, погашена ли она в полном объеме и когда начнется очередной грейс-период”.