Береги историю смолоду. Что такое "платежная репутация"?

Не дают кредит? Всему виной плохая кредитная история — информация об обслуживании всех кредитов, а с недавнего времени еще и займов, и иных долгов в течение 10 последних лет. Хранится она в бюро кредитных историй (БКИ), и именно они выдают кредитору информацию о наших просрочках и неплатежах. Эти данные зачастую играют ключевую роль при принятии решения кредиторами. Давайте разберемся, что такое кредитная история, где ее найти и можно ли исправить.

Фото: Jordan Benton

ЧТО ЗА КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ?

Вкратце: это описание того, как вы (или компания) не платили или, наоборот, платили по своим долгам.

Кредитная история состоит из нескольких частей:

Титульной — которая содержит общие данные о заемщике: ФИО, паспортные данные, место рождения, ИНН и СНИЛС (если они были указаны при подаче заявки на кредит);

Основной — содержит информацию о каждом долге человека или компании (субъекта кредитной истории) и его обслуживании;

Закрытой — доступна только тем, чья это история, и содержит данные о кредиторах, предоставивших займы.

С недавнего времени появилась в кредитной истории и новая информационная часть — туда заносятся все данные о заявках на кредиты, займы и пр., даже не взятые по причине отказа кредитора или потенциального заемщика. Передаются в БКИ и данные о поручителях по кредитам иных лиц.

Таким образом, кредитная история появляется у человека при подаче заявки на кредит или заем, даже если он и не был получен. Далее она пополняется новыми и новыми сведениями, при этом каждая запись хранится в истории 10 лет.

Кстати, передавать данные в БКИ должны не только типичные в нашем понимании кредиторы — банки, микрофинансовые организации, — но и другие игроки. Согласно закону "О кредитных историях", в БКИ передаются данные о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решениях суда о взыскании долга за ЖКХ, по алиментам и иным долгам (например, перед операторами мобильной связи), информация о банкротстве физлица или компании.

Если долг был переуступлен, то новый кредитор обязан продолжить формирование кредитной истории. Впрочем, пока стабильно передают данные в БКИ лишь банки и достаточно большое число МФО, а остальные кредиторы, у которых эта обязанность появилась сравнительно недавно, нередко пренебрегают ею.

Примечательно также, что, например, ломбарды, хотя и не занимаются прямым кредитованием населения, освобождены от обязанности передавать данные в БКИ.

ЗАЧЕМ ИСТОРИЯ?

Итак, очевидно, что кредитная история может быть даже у того, кто никогда не пользовался кредитами, и знать ее необходимо. Зачем?

"Финансовые организации, принимая решение о выдаче кредита или займа, смотрят на целый ряд параметров, среди которых кредитная история занимает лидирующие позиции, — поясняет гендиректор БКИ "Эквифакс кредит сервисиз" Олег Лагуткин. — Важность кредитной истории сложно переоценить — это финансовый портрет человека, который многое может рассказать о своём владельце. Не только банку, но и потенциальному работодателю или страховой компании".

То есть, по сути, от того, какова ваша кредитная история, зависит степень доверия к вам не только как к заемщику, но и как к профессионалу, а иногда и личности. 

Вас может заинтересовать

НАЙТИ ИСТОРИЮ

Кредитная история имеет не только "корни" — ваше платежное поведение, но и "библиотеки", где эту историю можно найти. Причем библиотеки эти многоуровневые.

Уровень первый — бюро кредитных историй (сокращенно БКИ).

По данным ЦБ, на 21 декабря в России существовало 13 бюро кредитных историй (БКИ).

По закону "О кредитных историях" все кредиторы обязаны передавать данные хотя бы в одно бюро — по собственному выбору. Оттуда же заинтересованные кредиторы (да и сами заемщики) могут их получить.

Но на практике тарифная политика БКИ такова, что получать кредитные отчеты дешевле в случае, если вы передаете данные в это же бюро, поэтому многие кредиторы сотрудничают с несколькими БКИ, чтобы иметь максимальный охват кредитных историй потенциальных заемщиков по минимальной цене.

На данный момент более 95% кредитных историй агрегировано в трех крупнейших бюро. Это "Объединенное бюро кредитных историй" (ОКБ), "Эквифакс кредит сервисиз" ("Эквифакс") и Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). С высокой долей вероятности, если у вас есть кредитная история, она точно найдется в одном из них (или даже во всех).

Крупные банки обычно делают запросы в три крупнейших БКИ, чтобы иметь достаточную информацию о потенциальном клиенте, указывает и. о. генерального директора ОКБ Николай Мясников.

Особняком стоят так называемые "кэптивные" БКИ.

Вот так бывает

Например, кэптивное бюро банка "Русский стандарт", которое хотя и крупное, но содержит данные только о заемщиках этого банка. Информацию из этого бюро запрашивают далеко не все кредиторы, потому что без передачи туда своих данных (а БКИ "Русского стандарта" "чужие" не нужны) стоить истории будут дороже. Так что испорченная история в одном из таких банков иногда может остаться и не замеченной другими игроками.

Как узнать свою историю?

В принципе, любой человек может пойти сразу в топ-3 БКИ — вероятность обнаружения своей истории у тройки лидеров стремится к 100%. Два раза в год БКИ обязаны предоставлять кредитные истории субъектам бесплатно.

Но, поскольку в историях содержатся персональные данные, по закону предоставить кредитную историю гражданина можно только ему самому или кредитору с согласия гражданина. Поэтому, чтобы получить данные о своей истории, придется лично обратиться в офис БКИ или направить запрос с помощью заверенной телеграммы либо письма с нотариальным заявлением получить историю по электронным каналам, подтвердив личность усиленной квалифицированной электронной подписью.

А если ходить или писать в три бюро некогда? Тогда надо переходить на второй уровень агрегации информации о кредитных историях.

Уровень второй — Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) в ЦБ.

Там хранятся сведения о том, в каком именно бюро находится ваша кредитная история.

Правильнее (да и проще) сначала сделать запрос в ЦККИ.

Лайфхак

С недавнего времени это можно сделать через портал госуслуг, предварительно зарегистрировавшись там. Услуга "Сведения о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории" доступна по адресу www.gosuslugi.ru в разделе каталога услуг "Налоги и финансы", в подразделе "Сведения о бюро кредитных историй". Чтобы сформировать и отправить запрос, нужно предоставить данные паспорта и СНИЛС. После этого Банк России пришлет в личный кабинет информацию о БКИ, в которых хранится кредитная история: название, адрес, номер телефона.

Альтернативный вариант

Можно также обратиться в любую кредитную организацию, любое бюро кредитных историй, в отделение почтовой связи (отделение электросвязи), в котором оказываются услуги телеграфной связи, или к нотариусу с целью направления запроса в ЦККИ — с паспортом, указав электронную почту. На нее из ЦККИ придет ответ, в каком БКИ содержатся данные вашей кредитной истории. Тогда с запросом можно будет обратиться адресно.

Вот так бывает

Услуги по предоставлению кредитных историй оказывают также многочисленные посредники — от кредитных брокеров до МФО и банков, однако им придется заплатить, даже если вы запрашиваете историю впервые, о чем многие не подозревают. Цена варьируется от 600 руб. до 1 тыс. руб.

ОШИБКИ ИСТОРИИ

Итак, мы получили кредитную историю и можем посмотреть, есть ли у нас кредиты, в каких банках, погашены ли они, имеются ли просрочки, подавались ли заявки на кредиты или займы и были ли отказы.

Казалось бы, человек и так знает эти данные, но есть одно но.

Проверять свою историю полезно! Нередко кредиторы могут передать данные с ошибками: например, не указать, что кредит погашен, и кредиторы будут воспринимать вашу долговую нагрузку выше, чем она есть на самом деле. Бывает и так, что заемщик вышел из просрочки, а в кредитной истории это не отражено.

Удалить или исправить в кредитной истории можно только информацию, которая не соответствует действительности. Например, ошибки в персональных данных или недостоверную информацию о финансовых обязательствах: дважды передана информация об одном и том же кредите; наличие просрочек, которых точно не было; кредит давно закрыт, а в истории он отображен как открытый и т. д.

Для исправления кредитной истории лучше обратиться напрямую в банк или МФО, которые передали неверные данные. Если кредитор не отвечает в разумные сроки, можно обратиться в бюро с заявлением о внесении изменений в кредитную историю. Бюро направит претензию источнику, по результату которой будут внесены изменения или предоставлен мотивированный отказ. На это законом дается 10 рабочих дней.

При этом легально удалить из истории негативную, но достоверную информацию невозможно, а купившись на такое предложение, человек окажется жертвой мошенников, предупреждают в ОКБ.

АНАЛИЗИРУЕМ ИСТОРИЮ

Если же в истории все верно, то можно попробовать взглянуть на нее глазами кредитора, что, впрочем, не всегда просто. Но есть и приятная новость: скоро оценить свою кредитную привлекательность станет проще.

Лайфхак

В начале следующего года вступает в силу большая часть поправок, внесенных законом № 327-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях". Вместе с кредитным отчетом гражданин теперь будет получать свой индивидуальный кредитный рейтинг. "Это тот же самый скоринг, который уже активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче заемщику кредита, — поясняет Николай Мясников. — Это балл, который рассчитывается автоматически на основе разных параметров из кредитной истории (наличие просрочек, долговая нагрузка, количество запросов на проверку кредитной истории, "возраст" кредитной истории). Чем выше балл — тем ниже риск отказа в кредите".

Основной потребитель кредитной истории — потенциальный или действующий кредитор — может получить ее только с письменного согласия заемщика, действует оно два месяца с момента подписания.

Отказаться от проверки через БКИ можно, но это означает фактически прямой отказ в предоставлении вам кредита или займа. В случае положительного решения по заявке на кредит или займ срок действия согласия продлевается до полного погашения долга, чтобы кредитор мог следить за вашим кредитным поведением в целом.

Что же видит банк в кредитной истории?

Все части, кроме закрытой. То есть ему недоступны лишь данные о кредиторах, уже предоставивших вам кредит или займ. Но число долгов, просрочки, суммы — все это будет в кредитном отчете для потребителя истории; данные о запросах на кредиты (займы) и отказы также будут в кредитной истории.

"Информация из бюро кредитных историй является ключевым фактором для принятия решений о кредитовании конкретного клиента. Она делает человека более предсказуемым для кредитора, позволяет объективно оценить его рисковый профиль и принять взвешенное решение о выдаче кредита, — поясняет Николай Мясников. — В 2018 г. более 20% заявок на кредиты отклонялись банками по причине плохой кредитной истории заемщика".

По оценкам ОКБ, при кредитовании новых для банка клиентов вес информации из кредитной истории составляет примерно 75% среди внешних источников данных, а при кредитовании существующих клиентов — почти 90%.

ИСТОРИЧЕСКАЯ РЕАБИЛИТАЦИЯ

Если в вашей жизни в течение последних 10 лет все же были просрочки и неплатежи, то опускать руки не стоит, можно попробовать исправить историю.

"Для реабилитации в глазах кредиторов необходимо в первую очередь погасить все существующие задолженности, — отмечают в ОКБ. — Спустя некоторое время можно попытаться взять небольшой кредит и аккуратно его выплатить. Свежая история платежей поможет улучшить репутацию в глазах кредиторов".

Вот так бывает

Исправить кредитную историю нередко предлагают МФО, которые кредитуют клиентов даже с просрочками. "Очень распространена практика, когда люди хотят улучшить свою кредитную историю, берут займ в микрофинансовой компании на небольшую сумму — скажем, 5 тыс. руб., погашают его, потом берут следующий, побольше, исправно погашают, и так набирают необходимое им число займов, по которым в БКИ хорошая статистика, нет просрочек, своевременное погашение, — говорит генеральный директор МФК "Мани Фанни" Александр Шустов. — Это улучшает кредитную историю". Для систем скоринга (автоматические системы проверки платежеспособности заемщика) в кредитных организациях обычно важно в том числе количество успешно погашенных займов и кредитов, подчеркивает он.

Впрочем, отношение к такой практике у банков неоднозначное. "Хочется сказать и про популярные сейчас услуги МФО по исправлению кредитной истории. К ним нужно относиться с осторожностью, если вы хотите в будущем получить кредит в банке, — предупреждает Николай Мясников. — Многие кредитные организации уже научились распознавать наличие займов в кредитной истории по ряду признаков и автоматически отказывают заемщикам, которые пользовались такой услугой". По словам Олега Лагуткина, действительно, для многих банков тот факт, что заемщик обращался в МФО, говорит о его невысоком кредитном качестве.

Так что лучше не исправлять кредитную историю всеми правдами и неправдами, а писать ее качественно с нуля.

Если этого все же не получилось — не все потеряно. Шанс получить кредит и реабилитироваться, исправно его обслуживая, все же есть.

Лайфхак

По словам представителей БКИ, проще всего заемщикам с испорченной кредитной историей получить кредитную карту — около 8% всех выдач кредитных карт приходится на заемщиков, которые имели в своей кредитной истории запись о просрочках за последние 3 года. Обращаться за кредитной картой лучше всего в свой "зарплатный" банк, это повысит шансы на одобрение.

Бывает и просто везение.

Вот так бывает

Есть ряд БКИ, которые по тем или иным причинам покинули рынок, но не смогли продать истории никому из действующих игроков (по закону они дожны продаваться по конкурсу). По закону в этом случае ЦБ обязан провести конкурс на бесплатную передачу данных действующим игрокам. Но бывает так, что данные небольших бюро не нужны даже даром. В основном это небольшие региональные бюро. Тогда их данные передаются на хранение в ЦККИ и становятся закрытыми для рынка. "В период хранения в ЦККИ изменения и дополнения в кредитные истории не вносятся, и информация, содержащаяся в них, не предоставляется, за исключением случаев, если информация запрашивается судом, следственными органами, а также нотариусом в связи с необходимостью осуществления проверки состава наследственного имущества", — отмечается в законе "О кредитных историях". На данный момент в ЦККИИ хранятся данные трех ликвидированных БКИ: "Объединенного бюро кредитных историй", "Поволжья" и "Приволжского кредитного бюро". Детали тут.

Но рассчитывать на удачу не стоит: такое случается крайне редко. Поэтому главная рекомендация в отношении кредитных историй — не следовать принципу "до основания, а затем", а строить свое платежное реноме качественно изначально.

Вас может заинтересовать