Автолизинг. Анализируем альтернативу автокредиту для граждан

Как гласит набившая оскомину цитата, "автомобиль не роскошь, а средство передвижения". Еще не так давно автокредит оставался единственной возможностью приобрести в свое распоряжение транспортное средство, если свободной наличности для его покупки не хватало. Но с недавнего времени в России появилась еще одна возможность обзавестись машиной — взять автомобиль в лизинг. Как работает этот инструмент?

Фото: Negative Space

На Западе такая практика распространена достаточно широко по целому ряду причин. Во-первых, автомобиль в лизинг в странах Европы обходится не дороже, чем в кредит. Во-вторых, в услугу зачастую включена масса дополнительных преференций. В-третьих, компании могут частично компенсировать сотрудникам расходы по лизинговым платежам в качестве дополнительных корпоративных преференций и бонусов.

В России лизинг известен, в первую очередь, как инструмент для бизнеса, но это не значит, что им не могут воспользоваться граждане. Итак, по порядку.

ЧТО ЗА ЛИЗИНГ?

Лизинг — это долгосрочная аренда с последующей возможностью выкупа арендованного предмета по окончании срока действия договора.

Ставка по лизингу, как и по кредитным программам, рассчитывается исходя из суммы финансирования, в процентах годовых, а график платежей стандартно предусматривает ежемесячные взносы, но может в отдельных случаях быть и ежеквартальным. Последний вариант, впрочем, не превышает 1% от всех договоров и возможен по желанию клиента.

Как правило, договоры лизинга предусматривают внесение аванса в размере 5–10% от стоимости предмета договора, но в отдельных случаях возможно и заключение договора лизинга без аванса.

При этом автомобиль будет приобретаться компанией под конкретного клиента у указанного им поставщика, что прописано в законодательстве о лизинге.

Лайфхак

Для клиента в этом есть несомненный плюс: лизинговые компании пользуются дополнительными преференциями от дистрибьюторов — скидками и бонусами. Так, по словам Александра Рябцева, генерального директора ТЦ "Восток", в прошлом генерального директора ГК "Интерлизинг", стоимость одного и того же автомобиля для покупателя с улицы может быть до 12% выше, чем для лизинговой компании.

В чем ключевое отличие лизинга от автокредита? На протяжении всего периода действия договора лизинга клиент пользуется автомобилем по доверенности — право собственности на машину остается у лизинговой компании.

Сколько длится договор лизинга? Как правило, стандартный период действия договора в России варьируется от 1 года до 4 лет. Чем короче срок действия договора, тем меньше по нему переплата. Но конкретное решение должно приниматься в зависимости от комфортной суммы ежемесячного платежа.

Что можно приобрести в лизинг? В лизинг можно приобрести не только новый автомобиль, но и подержанный, чей срок эксплуатации не превышает 7 лет.

Кто может дать, а кто взять авто в лизинг? По закону предоставлять услуги лизинга может не только юридическое лицо, но и ИП. Однако эксперты рекомендуют выбирать в качестве партнеров крупные и надежные компании, напоминая о том, что в период финансового кризиса устойчивость небольших организаций может быть меньше.

ВИДЫ ЛИЗИНГА

На сегодняшний день существует два основных вида лизинга: с переходом и без перехода права собственности.

При лизинге с переходом права собственности по окончании срока действия договора автомобиль выкупается пользователем, который становится его собственником.

При лизинге без перехода права собственности по окончании срока действия договора машина возвращается в собственность лизинговой компании.

Лайфак

В зависимости от условий конкретного договора, состояния автомобиля и гибкости компании, существует возможность перейти из одного вида лизинга в другой. Но эти вопросы решаются по договоренности с лизингодателем.

Вот так бывает

"Если мы предположим, что клиент уже 2,5 года исправно платит за машину, взятую в аренду сроком на три года, относится к ней как к собственной, то вряд ли ему захочется возвращать ее обратно, а значит, появится желание выкупить машину, — рассказывает Александр Рябцев. — Ставки при этом не отличаются друг от друга для разных видов лизинга. В силу того что при лизинге без перехода права собственности погашение основной части долга, как правило, переносится на конец срока действия договора, платежи по договору могут быть чуть ниже. При этом нельзя утверждать, что такой договор более выгоден, поскольку в результате выплат клиент не получает имущество: платит немного меньше, но актива в итоге, который можно было бы реализовать, у него не остается".

Впрочем, можно уменьшить срок переплаты, погасив все досрочно: в большинстве лизинговых компаний в графике платежей предусмотрено досрочное погашение через год с момента оформления договора.

Вот так бывает

На рынке существует заблуждение, что лизинг отличается от кредита тем, что если вдруг у тебя не будет возможности платить, то по договору лизинга клиент просто отдаст машину обратно, в то время как по кредиту придется заплатить штрафы и пени, отдать автомобиль, который продадут по заниженной стоимости, а долг банку при этом может быть покрыт не полностью. В реальности такой вариант развития событий справедлив только для тех ситуаций, когда клиент хочет закрыть договор уже в конце срока его действия, а машина при этом находится в хорошем состоянии, в результате чего, продав ее, лизинговая компания может остаться в плюсе. В остальных же случаях просто вернуть ключи, потому что платить стало невыносимо, вряд ли удастся — скорее всего, компания заберет автомобиль на реализацию и взыщет с нерадивого плательщика недополученную прибыль.

ЗА И ПРОТИВ

У лизинга — как финансового инструмента для частных лиц — есть немало преимуществ: это быстро, несложно и нехлопотно.

Каковы достоинства лизинга?

  • быстро рассматривается заявка: в некоторых организациях принятие решения возможно в течение нескольких часов, в среднем — 1 день;
  • хлопоты по регистрации автомобиля — обязанность лизинговой компании, которая приобретает автомобиль по заказу клиента в нужной ему комплектации. При этом чем сложнее и неликвиднее комплектация и модель автомобиля, тем выше может потребоваться аванс;
  • мягкие требования к заемщику: в лизинговых компаниях тоже оценивают финансовое положение клиента, но не так требовательны к нему, как в банке. Так, некоторые клиенты, которые не получат кредит в банке, могут относительно легко взять машину в лизинг;
  • минимум документов: в стандартном варианте — отсутствие залога и поручительства, хотя в отдельных случаях могут попросить и об этом;
  • у клиента по лизинговому договору есть несколько различных вариантов действий: он может вернуть машину обратно по истечении договора, обменять на другую модель, выкупить машину или продлить договор лизинга.

Есть у лизинга, впрочем, и недостатки. Главные: во-первых, это довольно дорого; во-вторых, взять в лизинг можно не все, что хочется.

Итак, по порядку о плохом:

  • небольшой выбор программ вследствие ограниченной распространенности инструмента: как правило, у участников рынка есть одна-две стандартные программы и умеренная гибкость;
  • высокие (по сравнению с автокредитами) эффективные ставки для физлиц. Этот нюанс, впрочем, не столь важен для ИП, которые могут списать расходы по лизинговым договорам на затраты;
  • ограничения по выезду за рубеж;
  • право лизингодателя применять штрафные санкции в случае аварии. В условиях автокредита штрафов от банка в случае столкновения ждать не стоит — накажет за неосторожную езду только страховая компания.

Лайфхак

На сегодняшний день, по мнению банкиров, лизинг выгоден тем, кто не может получить автокредит по причине не самой безоблачной кредитной истории, кто не уверен, что сможет потянуть долгосрочную кредитную нагрузку, а также индивидуальным предпринимателям, которые пользуются налоговыми льготами по списанию затрат на лизинг.

Еще одна категория клиентов, заинтересованных в лизинге, — поклонники сервисов категории All Inclusive, которым нравится регулярно менять машины, ездить на дорогих автомобилях премиального класса и получать сервис "под ключ". В этом случае на помощь приходит оперативный лизинг — это продукт, в котором выкуп автомобиля после окончания срока действия договора является опциональным. При этом такой договор может подразумевать самый разнообразный набор услуг — вплоть до варианта, когда компания возьмет на себя сервисное обслуживание, замену расходников и прочие дополнительные опции.

Лайфхак

Лизинговые компании зачастую предлагают включить в структуру договора различные дополнительные опции, в том числе техосмотр и страхование. Однако эксперты рекомендуют оплачивать эти услуги самостоятельно, чтобы сэкономить на переплате. Если включить их в договор лизинга, то придется доплачивать за них и НДС, которым облагаются услуги лизинговых компаний, а в некоторых случаях и их дополнительную маржу.

Бывает ли льготный лизинг по аналогии с субсидируемыми государством автокредитами?

Вот так бывает

На сегодняшний день льготы ориентированы на лизинг для юридических лиц. Так, с 1 июля 2019 года вступают в действие новые поправки в законодательство, которые позволяют взять на льготных условиях грузовую технику, но к частным лицам это имеет весьма опосредованное отношение, потому что вряд ли фермер как частное лицо будет брать в лизинг "камаз", да и большинство компаний предпочтут рассмотреть такую заявку от юрлица, а не от гражданина.

ПОЧЕМ ЛИЗИНГ?

На сегодняшний день эффективная процентная ставка по стандартному лизингу на автомобиль может составлять 25–30% годовых, а по договорам с расширенным сервисным обслуживанием, включающим ТО и страхование, и того больше. При этом средняя процентная ставка по автокредитам сегодня находится в диапазоне 8–11% годовых.

При этом сумма платежа по лизингу сопоставима с кредитным платежом, но объем переплаты может быть заметно выше. Как так получается?

Лайфхак

Договор лизинга устроен таким образом, что сначала клиент вносит оговоренный аванс, а затем получает автомобиль. На всем протяжении договора клиент вносит за полученный автомобиль регулярные платежи, но большая часть долга (на которую в том числе начисляются проценты) рассчитана к выплате в самом конце действия договора, отсюда и выходит достаточно существенная переплата для физлица в конце действия договора.

Вот так бывает

Например, кредит на автомобиль стоимостью 1 млн руб. с первоначальным взносом в 10% от стоимости можно взять по ставке 8–10% годовых. Сумма ежемесячного платежа при этом, если оформить кредит на 3 года, будет около 28 тыс. руб., а общая переплата составит от 110 тыс. до 160 тыс. руб., в зависимости от условий кредитования (по данным сайта sravni.ru). Если же вместо кредита обратиться за услугой лизинга, сумма ежемесячного платежа будет несколько больше (34 тыс. руб. при условии равных платежей ежемесячно), а вот общая переплата составит уже свыше 300 тыс. руб. (по данным https://www.sberleasing.ru/kalkulyator-lizinga/).

Как утверждают участники рынка, повышенная стоимость лизинга объясняется несколькими факторами: во-первых, лизинговая компания (чаще всего) одалживает деньги у банка по определенной стоимости, к которой добавляется маржа за собственные услуги, а сверх этого начисляется НДС, которым облагается лизинг. Стоит учитывать и большой документооборот для компании — он повышает стоимость операционных расходов, а значит, увеличивает итоговую нагрузку на клиента.

НАСТОЯЩЕЕ И БУДУЩЕЕ

По словам участника рынка, топ-менеджера крупного банка, "лизинг для "физиков" в России мало распространен, так как слово непонятно, ценообразование не очень прозрачно, да и не всех устраивает отсутствие права собственности на имущество, за которое человек будет платить год, а то и не один".

На Западе же рынок лизинга очень популярен в силу того, что процедура взятия машины в лизинг максимально упрощена, часть трат в ряде случаев покрывается работодателем в качестве альтернативы личной машине с водителем. Плюс в силу того, что продукт на западном рынке существует достаточно давно, есть привычка пользоваться этим продуктом.

К тому же ментально мало кто в России готов "поездить задорого", предпочитая купить машину для себя и стать владельцем актива.

В лизинговых компаниях возражают, что на сегодняшний день факт владения автомобилем уже не принципиален для повышения собственного престижа, ведь если ты уже регулярно ездишь на хорошей машине, взятой в лизинг, подтверждения собственности на нее тебе уже не нужно.

Сегодня, несмотря на то что прошло уже 8 лет с момента появления лизинга в России, лизинг для граждан у нас по-прежнему занимает очень узкий сегмент рынка. Такая ситуация, считают эксперты, сложилась по причине отсутствия или невысокого количества субсидий и льготных предложений для желающих взять автомобиль в лизинг.

По словам участников рынка, дальнейшее распространение лизинга для частных лиц возможно при условии, что совокупный платеж по договору будет ниже аналогичного платежа по автокредиту.

Это возможно, если дистрибьютор проводит специальные акции, предоставляя льготные условия для лизинговых компаний.

Лайфхак

Поэтому, прежде чем оформлять автокредит, можно уточнить условия лизинга на аналогичную модель в нескольких лизинговых компаниях. Если у лизинговой компании будет спецпредложение от дилера со скидкой порядка 10% от розничной цены автомобиля, вполне вероятно, что такой договор лизинга может быть выгоднее автокредита.