Автокредиты. Как ездить на личном транспорте за банковский счет

Автокредит — это банковский заем, который выдается целенаправленно на покупку нового или подержанного автомобиля под залог него же. Разберемся, в чем особенности такого кредита, чем он отличается от обычного потребкредита, пущенного на покупку того же авто, а также что и в какой ситуации выгоднее.

Фото: Miguel Arcanjo Saddi

ЧТО ЗА АВТОКРЕДИТ

Автокредит относится к залоговому типу займов, это означает, что клиенту придется вместе с договором о кредите подписать также согласие на передачу транспортного средства в залог банку. Раньше банки для подтверждения залога брали ПТС (паспорт транспортного средства) в залог, но сейчас банки просто заключают с клиентом договор залога, который обычно является частью кредитного договора и устанавливает факт того, что авто в залоге, говорит официальный представитель Всероссийского общества автомобилистов (ВОА) Георгий Красавцев. Параллельно банк передает эту информацию в реестр залогов автомобилей.

Автомобиль в залоге нельзя продать, обменять или кому-то подарить. Также в договоре может быть ограничение на аренду.

Обычно никаких проблем со снятием залога не возникает — это происходит автоматически, как только банк передает в базу залогов информацию о погашении кредита, поясняет Красавцев.

Можно ли избавиться от залога досрочно? Например, если купленную в автокредит машину потребовалось срочно продать? Можно. Если заемщик решил продать автомобиль и погасить досрочно кредит, то такая сделка проводится с участием сотрудников банка; если остается лишняя сумма, то она выплачивается владельцу, говорит Красавцев.

А если нет возможности оплачивать кредит? Например, заемщик внезапно лишился работы или другого существенного источника заработка — придется расстаться с авто? Не обязательно. В первую очередь необходимо сразу же сообщить об этом банку и продумать совместно с менеджером план реструктуризации долга. Обычно в таких ситуациях банк идет навстречу клиенту.

НЕ ЗАЛОГОМ ЕДИНЫМ

Только залогом авто, купленного на деньги банка, нюансы автокредита не ограничиваются.

Зачастую, чтобы приобрести авто в автокредит, требуется внести первоначальный взнос.

В теории это право заемщика — взять в банке автокредит с первоначальным или без первоначального взноса, однако его наличие и объем в большинстве случаев оказывают влияние на ставку кредита.

Вот так бывает

Например, в одном из банков в случае, если первоначальный взнос составляет 29% от стоимости авто, ставка равна 14,9% годовых; если 30–49%, то 13,9% годовых; если 50–69%, то 12,9%.

Также оформлению автокредита сопутствуют предложения банка приобрести разные типы страховок — обычно это ОСАГО, КАСКО или полис GAP.

ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности — это обязательная страховка, которую должны иметь все автомобилисты; согласно закону — ездить без нее нельзя. Сущность ОСАГО заключается в том, что автовладелец страхует не свою машину, а себя от крупных финансовых потерь. Например, вы не успели притормозить вовремя на светофоре и въехали в другой автомобиль. В таком случае пострадавший автомобилист получает деньги — вы же ничего не получаете, но сохраняете свой бюджет от разорения из-за ремонта чужого авто.

Стоимость ОСАГО не меняется в зависимости от того, каким образом была куплена машина — на свои деньги или в кредит. Тариф ОСАГО формируется строго согласно закону об ОСАГО. Стоимость полиса будет зависеть от таких факторов, как модель и год выпуска автомобиля, объем двигателя, пробег, а также от личных характеристик автовладельца: стаж вождения, возраст, предыдущие аварии. Стоимость ОСАГО — от нескольких тысяч до 10 и более тысяч рублей.

Страховку можно купить как онлайн, так и в страховой компании. У банка при выдаче кредита есть перечень страховых компаний, в финансовой надежности которых он уверен, — обычно это список порядка 15 крупнейших игроков, среди которых клиент может выбрать услугу.

КАСКО — это добровольный вид страхования для автовладельцев, но при оформлении кредита его потребует в перечне своих документов большинство банков, так как суть КАСКО в страховании самого транспортного средства.

Многие банки без КАСКО кредит не выдают, хотя право взять кредит без этой страховки у заемщика есть. Те, кто это все же делает, обычно устанавливают более высокую ставку по такому кредиту.

Вот так бывает

Например, если взять крупный банк из первой десятки, то у него кредит в 1 млн руб. с нулевым первоначальным взносом на 3 года на новый автомобиль составит с КАСКО 15,9%, а без КАСКО — 18,25%. Таким образом, при прочих равных условиях переплата по кредиту составит 42 тыс. руб. Кредиты без КАСКО, согласно данным Сравни.ру, предлагают всего 5 банков: ПраймФинанс, Зубер Банк, Экспобанк, Совкомбанк и Эксперт Банк.

Стоимость КАСКО рассчитывается по сложной формуле, в которую включены такие переменные, как марка автомобиля (разные страховые компании считают самыми угоняемыми разные марки), год выпуска, модификация авто, объем двигателя, стоимость автомобиля, взят ли он в кредит, есть ли противоугонная система, используется ли стоянка в ночное время, наличие ремонта у официального дилера, регион использования авто. Также учитываются личные данные автовладельца: возраст, пол, в браке или нет, есть дети или нет и пр.

 

Вот так бывает

Например, для автомобиля KIA марки Cerato (стоимость в районе 1 млн руб.), седан 3 поколения с объемом двигателя 2 литра и нулевым пробегом, с противоугонной установкой и ремонтом от автодилера, наличием ночной охраняемой стоянки, при условии, что водителю 30 лет, он женат и есть ребенок, цена полиса колеблется от 33 тыс. руб. до 109 тыс. руб. на один год. В среднем стоимость КАСКО в районе 10% от цены авто на год, но чем больше срок кредита, тем больше заемщику придется платить по полису.

"Что касается КАСКО, то у банков также есть перечень аккредитованных страховых компаний, у которых вы на выбор можете приобрести страховку. Таким образом, кредитная организация страхует себя от того, что вы принесете страховку от страховщика, который разорится и не сможет исполнять свои обязательства. Но банк не имеет права вам навязывать страхование конкретной компании", — говорит Георгий Красавцев.

Общее правило, по словам экспертов, тут таково: банк не может навязывать страховые продукты какой-то конкретной компании, кредитная организация имеет право предложить страховку определенных компаний, но у заемщика есть право отказаться и выбрать страховщика самому. Если это как-то препятствует получению кредита, то заемщик может сформировать жалобу в электронной приемной Банка России. Стоит ли это делать — каждый решает сам.

Лайфхак

Есть еще один тип необязательного страхования амортизации автомобиля — GAP (Guaranteed Asset Protection), говорит Красавцев. КАСКО на момент полной потери автомобиля (например, угона) возмещает сумму с учетом амортизации (обычно она составляет порядка 10% в год), а страховка GAP покрывает полную стоимость нового авто.

Например, авто стоимостью 400 тыс. руб. клиент берет в кредит сроком на 48 месяцев, а машину угоняют через 20, тогда по КАСКО автовладелец получит всего 310 тыс. руб. А по страховке GAP клиенту доплатят 90 тыс. руб. Стоимость такого полиса не очень высокая — для кредита до 1 млн руб. выйдет порядка 1,5–2 тыс. руб.

СТРАХОВКА СТРАХОВКЕ РОЗНЬ

Зачастую банки предлагают еще один тип страхования — в дополнение ко всем вышеперечисленным. Страхование самого кредита — такое происходит не только с автокредитованием, но и с ипотекой, потребкредитами и т. д. Страховой случай таких продуктов — это смерть заемщика или его нетрудоспособность, потеря работы, невозможность платить.

Здесь, прежде чем соглашаться, стоит как следует подумать, предупреждают эксперты.

Кредит без такой страховки действительно во многих банках может обойтись на 0,5–1 процентный пункт дороже, однако стоимость полиса может зашкаливать. Тут нужно четко просчитывать свою выгоду и, если ее нет, смело отказываться от навязываемой страховки.

У банков распространена услуга, когда они включают в кредит стоимость страховок, но у заемщика есть право не включать полисы в кредит, говорит ведущий эксперт по кредитным продуктам финансового супермаркета Банки.ру Инна Солдатенкова.

ДЕТАЛИ ОФОРМЛЕНИЯ

Как происходит процесс оформления автокредита?

Сначала заемщик заполняет заявку — это можно сделать онлайн, в отделении банка или в автосалоне.

После этого банк одобряет условия кредита. С этим одобрением заемщик приходит в автосалон и выбирает автомобиль.

Автосалон выдает документы на автомобиль, номера и технические параметры транспортного средства.

Далее клиент может обратиться с этими данными в страховую компанию и оформить полисы, потом представитель банка снимает данные, и вы подписываете договор, а банк перечисляет деньги автосалону.

Обычно специалисты кредитных организаций сидят прямо в автосалонах, и вся эта процедура проходит на месте с покупкой полиса онлайн.

Лайфхак

"Сейчас вовсе выгодней заемщику подать заявку через интернет и получить предварительное одобрение — обычно такие кредиты дешевле на 0,5%", — рассказывает Георгий Красавцев.

ПОЧЕМ АЛЬТЕРНАТИВА?

Стоит ли брать автокредит со всеми описанными обременениями, если можно взять обычный потребительский нецелевой кредит и купить на него авто?

Можно, если у заемщика отличная финансовая репутация и кредитная история, а сам кредит до 1 млн руб. И может получиться дешевле, чем целевой автокредит. Особенно если сравнивать с автокредитом с КАСКО, указывает Инна Солдатенкова.

Но в некоторых особых случаях выгодней будет взять на покупку машины именно автокредит. Речь о спецпрограммах, субсидируемых государством.

Финансовый кризис 2008 года и вялые темпы роста экономики заметно ударили по автомобильной отрасли. Спрос на авто резко понизился, и правительство решило в 2009 году разработать программу поддержки, чтобы для заемщиков автокредиты стали доступнее.

Эту программу разработал и корректирует Минпромторг, изменяя размер субсидий и условия их предоставления. К сожалению, нынешняя версия программы актуальна лишь для жителей Дальнего Востока. Для граждан из прочих регионов России программа, к сожалению, свое действие завершила в мае 2018 года.

В рамках этой программы есть два раздела: "Первый автомобиль" — на приобретение первого транспортного средства, и "Семейный автомобиль" — для многодетных семей.

Для жителей Дальнего Востока программа "Первый автомобиль" дает субсидию в объеме 25% от стоимости авто, и они либо вносятся в виде первоначального взноса на кредит, либо на эту сумму уменьшается сумма кредита. Схема программы следующая: банки получают от правительства сумму на возмещение выпадающих доходов по кредитам на приобретение автомобилей по льготной программе. Этот кредит оформляется как обычный продукт в банке, и банк уже определяет, подходите вы под критерии этой программы или нет.

Лайфхак

Заемщику стоит рассчитать, будет ли ему выгодно покупать автомобиль за свои деньги, если он подходит под программу, или же купить авто в кредит и потом досрочно погасить. В некоторых случаях экономия может быть существенной, советует Георгий Красавцев.

Для получения льготы, кроме географического аспекта, нужно соблюсти следующие условия:

1) Это должно быть ваше первое авто;

2) Уже есть водительские права;

3) Стоимость транспорта не превышает 1,45 млн руб., а дата выпуска — 2017–2018 годы;

4) Вы ранее не брали и не планируете в 2018 году брать больше автокредитов. Наличие других кредитов для участия в программе не помеха;

5) Авто должно быть произведено на территории России, но может быть и иностранного бренда, главное — чтобы сборка осуществлялась на территории России;

6) Машина приобретается в салонах официальных представителей брендов;

7) Максимальный срок по этой программе — 36 месяцев. Он может быть меньше — на усмотрение заемщика или банка.

Объем субсидии по программе "Семейный автомобиль" для жителей Дальнего Востока аналогичный, условия такие же, только требуется наличие двух несовершеннолетних детей. При этом не обязательно в таком случае, чтобы машина была первой в жизни, важно, чтобы у заемщика не было автокредита в течение двух предыдущих лет.

Помимо этого, банки-участники программы ограничивают заемщиков такими критериями, как возраст от 21 года до 65 лет, наличие хорошей кредитной истории, отсутствие у женщин детей младше полугода, наличие стабильного источника дохода.

Минусы программы субсидий в том, что список авто, попадающих в нее, достаточно ограничен, но в нем есть в том числе внедорожники, грузовики и микроавтобусы. Список можно посмотреть по ссылке, а список банков, участвующих в программе, тут. С перечнем марок, с которыми работает банк, лучше ознакомиться на сайте или в колл-центре конкретной кредитной организации, так как в перечень отдельных банков могут быть включены не все машины.

Лайфхак

"Если вы не попадаете под критерии программы господдержки, то стоит внимательно сравнить обычный потребкредит с условиями по займам банков-монолайнеров, специализирующихся на кредитовании машин одного производителя при дилерских центрах, — говорит Инна Солдатенкова. — Такие банки предлагают в автосалонах приятные условия для автомобилей конкретных марок и моделей, и они могут оказаться выгодней потребительского кредита и автокредита. Например, это может быть ставка в размере 1% в течение одного года, после чего следует ее увеличение".

Вот так бывает

Например, один из таких банков-монолайнеров предлагает на определенную марку дружественного производителя (стоимостью 1 млн руб.) кредит с нулевым первоначальным взносом сроком на 36 месяцев под 13,8% годовых. Средняя ставка по рынку по автокредитам на новый автомобиль на середину лета составляла 14,8%.

Единого рецепта нет, все зависит от ваших потребностей и конкретной ситуации.

Иногда, например, интересные ставки по кредитам предлагаются гражданам, получающим зарплату в том или ином банке.

А если вы захотите купить б/у автомобиль (и некоторые банки предлагают специальные кредитные программы для этого), то цена, конечно, будет ниже, а вот кредитные ставки по таким авто выше на 2–10% в зависимости от состояния автомобиля. Для подержанных авто актуален тот же перечень страховок, что и для нового авто, только и ОСАГО, и КАСКО будут стоить дороже, говорит Георгий Красавцев.

Будут для подержанного авто и дополнительные требования. "Один из нюансов автокредитования б/у автомобилей заключается в том, что банк обычно не кредитует совсем старые модели, и на момент окончания срока кредита авто должно быть не более 7–10 лет в зависимости от требований банка", — отмечает Георгий Красавцев.

Главное правило тут — детальный анализ и точный расчет, советуют эксперты.